别信“代理协商还款”！信用卡黑灰产借“债务优化”之名榨干持卡人

2025-06-30 09:36:52    来源：

在当下的金融市场中，信用卡已成为人们日常消费、资金周转的常用工具。然而，随着信用卡使用群体的不断扩大，一些持卡人因资金周转困难等原因出现还款难题。此时，打着“债务优化”“代理协商还款”旗号的黑灰产悄然滋生，给持卡人带来极大危害。

近期，多地警方与金融机构联合行动，破获了一系列与信用卡“代理协商还款”相关的黑灰产案件。在这些案件中，不法分子通过微信、抖音、快手等社交平台，以及网络论坛、短信等渠道，大肆发布广告。他们宣称自己是专业的“债务咨询团队”“法务专家”，与银行内部有着密切联系，能够帮助持卡人轻松实现信用卡债务的减免、分期还款，甚至可以“全额退息”，将还款压力降到最低。

以市民李先生为例，他因生意失败，信用卡出现了大额欠款，无力按时偿还。在浏览网页时，李先生看到了一则“信用卡债务优化，轻松协商还款”的广告，便抱着试试看的心态联系了对方。该团队信誓旦旦地承诺，只需李先生支付欠款金额10%的“服务费”，就能帮他与银行协商，减免一半的利息，并将剩余欠款分36期免息偿还。李先生在缴纳了8000元服务费后，满心期待问题能够得到解决。但此后，该团队却以各种理由拖延，先是称银行审核流程繁琐，需要时间沟通；接着又说李先生的情况较为复杂，需要补充更多虚假材料。当李先生要求退款时，对方不仅拒绝，还将其拉黑。最终，李先生不仅损失了服务费，信用卡欠款问题也丝毫没有得到解决，反而因逾期时间过长，个人征信受到严重影响。

这些所谓的“代理协商还款”黑灰产，运作模式往往十分相似。他们首先利用持卡人急于解决债务问题的心理，用极具诱惑性的话术吸引客户上钩。一旦客户表示有意向，便要求客户提供身份证、信用卡卡号、密码、交易流水等大量敏感信息，美其名曰为了更好地与银行沟通协商，但这些信息实则被他们用于非法用途，如进行盗刷、贩卖个人信息等。在收取高额服务费后，他们会通过伪造贫困证明、病历、失业证明等虚假材料，向银行或监管部门进行恶意投诉，试图以这种方式给银行施压，达到减免债务的目的。但银行在审核过程中，一旦发现材料造假，不仅不会同意协商，还会将持卡人列入风险名单，导致持卡人信用受损，后续贷款、信用卡申请等金融业务都将受到限制。

不仅如此，“代理协商还款”黑灰产还严重扰乱了正常的金融秩序。他们教唆持卡人采取不正当手段逃避债务，破坏了金融市场的信用体系，使得银行等金融机构的不良贷款率上升，增加了金融风险。而且，这些黑灰产的恶意投诉行为，也占用了大量的监管资源，影响了监管部门对真正需要帮助的消费者的服务效率。

对此，金融监管部门与各大银行纷纷加大打击力度。监管部门发布了一系列警示信息，提醒消费者警惕“代理协商还款”陷阱，并组织开展专项整治行动，对涉及此类违法活动的机构和个人进行严厉查处。多家银行也建立了专门的监测机制，通过大数据分析等技术手段，识别异常的协商还款申请和恶意投诉行为。一旦发现与黑灰产相关的线索，立即与警方合作，开展调查取证，将不法分子绳之以法。

银行工作人员提醒广大持卡人，在遇到信用卡还款困难时，应第一时间主动联系银行客服，如实说明自己的经济状况和还款困难原因。银行会根据持卡人的实际情况，提供个性化的还款方案，如分期还款、延期还款等。同时，持卡人要提高自身的风险防范意识，切勿轻信网络上的“代理协商还款”广告，保护好个人信息，避免遭受经济损失和信用风险。维护良好的金融秩序，需要每一位消费者的共同努力，只有通过正规途径解决问题，才能真正保障自身权益。